Mettre un terme à l'assurance invalidité longue durée avant la retraite ?
Un enseignant peut mettre fin à sa protection d’assurance invalidité de longue durée n’i
mporte quand dans les deux années qui précèdent son admissibilité à la retraite sans réduction
actuarielle (le premier événement entre 35 ans de service et l’âge de 60 ans). C’est une
décision que chacun doit prendre en pesant le pour et le contre. Avoir la quasi certitude que
vous ne deviendrez pas invalide jusqu’au moment de votre retraite vous permettrait de mettre un
terme à cette protection et d’ainsi économiser le montant de cette prime, de l’ordre de 25$ à 30$
par paie. Par contre, en l’a bsence d’une telle certitude, il faut savoir quelques
faits. Si vous enseignez dans le secteur public et que vous devenez invalide durant ces deux
années avant votre retraite, le Collège vous versera des prestations d’assurance traitement (clause
5-5.17) pendant deux ans : 85% du salaire la première année, puis 67% la deuxième. Si vous
avez conservé votre protection d’a ssurance invalidité de longue durée et que vous êtes toujours
invalide, vous pourrez toucher des prestations de La Capitale jusqu’à 65 ans, même si vous appelez
votre rente de retraite.
Si vous enseignez dans un établissement privé, vous continuez à être couvert par l’assurance invalidité courte durée (2 ans) de La Capitale
Toutefois, vos prestations d’invalidité de La Capitale seront réduites, et c’est ici que vous pouvez évaluer la pertinence de maintenir la protection ou non. Ces prestations, non imposables, seront réduites d’une part du montant total des prestations d’invalidité que la RRQ (Régie des rentes du Québec) vous versera, si elle reconnaît votre invalidité (environ 900$ par mois). D’autre part, elles seront aussi réduites de 50% du montant brut de votre rente de retraite du RREGOP.
Si vous avez plusieurs années de service à votre crédit, votre rente du RREGOP est plus élevée et la réduction est plus importante, rendant le maintien de la protection d’a ssurance de longue durée possiblement moins intéressante. Mais si vous n’avez pas beaucoup d’a nnées de service au RREGOP au moment de votre retraite, la couverture d’assurance invalidité de longue durée peut vous donner une source additionnelle de revenus jusqu’à l’âge de 65 si vous devenez invalide et le restez.
De toute évidence, si vous êtes toujours au travail à 63 ans, le Collège devrait automatiquement mettre un terme à votre garantie d’assurance de longue durée.
DEUX EXEMPLES DE SIMULATION
Un enseignant de 57 ans au maximum de l’échelle atteindra 35 ans de service à 59 ans. S’il a maintenu sa protection d’assurance de longue durée et qu’il devient invalide avant sa retraite, La Capitale lui versera une prestation de 36 000 $ non imposable, réduite de 50 % du RREGOP (42 000 $ brut) et réduite de la rente d’invalidité du RRQ (11 000 $). Il resterait 4 000 $ de prestations annuelles versées par La Capitale, si la RRQ reconnaît l’i nvalidité.
Un enseignant de 58 ans au maximum de l’échelle veut prendre sa retraite à 60 ans, avec seulement 20 années de service au RREGOP. S’il a maintenu sa protection d’assurance de longue durée et qu’il devient invalide avant sa retraite, La Capitale lui versera une prestation de 36 000 $ non imposable, réduite de 50 % du RREGOP (24 000 $ brut) et réduite de la rente d’i nvalidité du RRQ (11 000 $). Il resterait 13 000 $ de prestations annuelles versées par La Capitale, si la RRQ reconnaît l’invalidité.